Geplaatst op 9 februari 2024

Zelf huis bouwen? Overleg dan in een vroeg stadium met ons

Het is niet voor iedereen weggelegd, maar als je de middelen hebt is het geweldig om je eigen huis te (laten) ontwerpen en bouwen. Wat je daarbij niet bedenkt is dat de financiering van een zelf te bouwen woning problemen kan geven. Hoe je dat voorkomt lichten wij graag toe in dit artikel.

Kopen of bouwen
Of je nu een bestaande woning wilt kopen of een nieuwe woning wil bouwen, in de meeste situaties zal het nodig zijn om een financiering bij een bank te vragen. Voor de bank is er echter een groot verschil tussen beide situaties. Immers bij de bestaande woning is de waarde van het pand duidelijk en kan gemakkelijk de hoogte van de lening worden bepaald. Bij een te bouwen woning ontstaat pas gedurende de bouw de waarde. Banken zullen daarom vooraf gedetailleerd inzicht willen hebben in wat er precies gebouwd gaat worden, tegen welke kosten en op welke termijn.

Hypotheekrente fluctueert
De rente die banken rekenen voor een hypotheek kan per dag verschillen. Wanneer je een bestaande woning koopt, vraag je aan de bank een offerte voor de rente die de bank gaat rekenen. Bij het verstrekken van deze offerte garandeert de bank deze rente tot een bepaalde datum, bijvoorbeeld voor vijf weken. Binnen vijf weken moet je dan alle noodzakelijke, aanvullende informatie aanleveren op grond waarvan de bank beslist of ze de lening wil verstrekken. Mocht de rente in die vijf weken stijgen dan heb je daar geen last van. Zou de rente dalen dan zijn de meeste banken bereid om, wanneer de hypotheek inderdaad verstrekt wordt, deze lagere rente te rekenen.

Bij te bouwen woningen vraagt de bank veel
Bij aankoop van een bestaande woning lukt het in de meeste gevallen om tijdig de noodzakelijke gegevens aan te leveren die voor de bank nodig zijn om de hypotheek te verlenen. Anders ligt dit bij een te bouwen woning. Veel banken zullen bijvoorbeeld vragen om een of meer van de volgende documenten:

• Werkgeversverklaringen;
• Gevalideerd taxatierapport;
• Bewijs dat woning energieneutraal is;
• Omgevingsvergunning;
• Gespecificeerde begroting van de nieuwbouw, door de aannemer opgesteld;
• Specificatie van het meerwerk;
• Overzicht bijkomende kosten;
• Bewijs van voldoende eigen middelen.

Gegevens aanleveren gaat waarschijnlijk niet lukken
Begin je met het verzamelen van deze gegevens pas op het moment dat de bank de offerte afgeeft dan zal het in veel gevallen niet lukken om al deze gegevens binnen de termijn van, in ons voorbeeld vijf weken, te verzamelen. De consequentie hiervan kan zijn dat de garantie verloopt. Zou de rente in de tussentijd zijn gestegen dan heeft dit tot gevolg dat de maandelijkse woonlasten (veel) hoger worden dan waarmee je eerder rekende.

Als alles fout loopt kan dit betekenen dat de woonlasten bij de nieuwe hogere rente niet meer verantwoord zijn en de bank de lening niet verstrekt. Dat zijn echte drama’s voor de mensen die al ver zijn met hun plannen voor een te bouwen woning, soms al hun eigen oude woning hebben verkocht en al veel kosten hebben gemaakt voor bijvoorbeeld een architect.

Overleg zo vroeg mogelijk
Ons advies is duidelijk: denk je aan het zelf bouwen van een woning? Neem dan in een zo vroeg mogelijk stadium contact met ons op. Wij kunnen de maximale financiering goed inschatten. Ook kunnen wij jou helpen om ervoor te zorgen dat je tijdig beschikt over alle noodzakelijke informatie die banken vragen voordat ze een definitief akkoord geven over de aanvraag voor een hypothecaire lening.